Страховка потери здоровья и жизни при военной ипотеке

При оформлении ипотеки банки требуют страхование жизни и здоровья заёмщика, в том числе военнослужащего. Насколько это правомерно? На самом деле законодательством в обязательном порядке предусмотрено только страхование имущества. Остальные виды страховки, это всего лишь возможность банка уменьшить свои риски. Тем не менее, сэкономить на страховке не получится, большинство кредитных организаций, при отсутствии страхования жизни и здоровья предоставляют заёмщикам более высокие проценты по ипотеке. К тому же банк может отказать в жилищном кредите без объяснения причин.

Преимущества страхования

Страхование жизни и здоровья при ипотеке выгодно не только банку, но и непосредственно военнослужащему. Ипотечный кредит оформляется на длительный срок жизни. Это период в 10, 15, 20 лет, за который могут произойти различные неприятные случаи и форс-мажорные обстоятельства.

Они могут привести к частичной и полной утрате трудоспособности или даже смерти. В этом случае бремя выплат по ипотеке ляжет на ваших родных, в противном случае банк продаст заложенную квартиру для того, что бы покрыть свои расходы.

Даже при возникновении временной нетрудоспособности финансовые возможности вашей семьи значительно снизятся, не говоря уже о дополнительных расходах на лечение.

Страхование жизни и здоровья при кредите позволяет минимизировать эти риски.

При грамотном оформлении полиса страхования жизни и здоровья, в случае вашей нетрудоспособности, оставшийся долг по ипотеке выплатить страховая компания.

Договор страхования

Поскольку страховые компании не хотят расставаться со своей прибылью и платить банку, они будут искать любые лазейки, что бы этого избежать. Правильно составленный договор – это ваша гарантия страховых выплат. При его составлении рекомендуем следовать следующим советам:

• Внимательно читайте договор. Не обязательно соглашаться на варианте, который предлагает страховая компания, там указан стандартный набор страховых случаев. Этот перечень можно дополнить или уточнить. Например, женщинам можно указать страховым случаем наступление нетрудоспособности в результате родов;
• Заключая договор о страхование жизни заёмщика и его здоровья, честно укажите свои заболевания. Пройдите полное медицинское обследование и получите официальное заключение врачей о медицинском состоянии заёмщика на тот момент, когда оформлялась ипотека. В заключении обязательно должны присутствовать печати и подписи всех членов комиссии. Наличие правильно оформленного медицинского заключения врачей снизит вероятность отказа страховой компании в выплате. Ведь самой распространённой причиной отказа в выплате страховки, является сокрытие своего заболевания клиентом;
• Дотошно подойдите к выбору страховщика. Сравнив цены, услуги, а также отзывы о нескольких организаций, выберите для себя наиболее оптимальный вариант. Страховая компания должна быть финансово стабильна и надёжна. Обязательно наличие представительства в вашем регионе. Особое внимание уделите спискам возможных ситуаций и заболеваний, по которым производятся выплаты;
• При ипотеке лучше остановить свой выбор на комплексных предложениях страховщика. Они включают в себя все необходимые виды страховок (имущества, жизни и здоровья) и вместе стоят дешевле, чем страхование каждого риска в отдельности.

Стоимость полиса

Стоимость страховки при оформлении ипотеке колеблется от 0,5 до 1,5% от стоимости кредита. Окончательная ставка – индивидуальна.

Она зависит от нескольких параметров:

• Срок страхования;
• Возраст, пол и состояние здоровья заёмщика. Здесь существует прямая зависимость, чем больше ваш возраст, тем выше процентная ставка;
• Состояние объекта недвижимости;
• Наличие и количество предыдущих сделок с недвижимостью.

Страхование оплачивается ежегодно. Если говорить о конкретных цифрах, то при кредите в 2 млн. рублей, первоначальная сумма страхового полиса составит 15-20 тыс. рублей.

С каждым годом страховая сумма снижается пропорционально уменьшению основного долга.

При досрочном погашении кредита по ипотеке, стоимость страховки также изменится.

Документы для оформления договора страхования

Страхование жизни и здоровья проходит в несколько этап. Сначала в страховую компанию необходимо предоставить пакет документов, включающих:

• заявление,
• документы, подтверждающие право собственности на недвижимость,
• копию паспорта,
• справку об отсутствии задолженности по коммунальным платежам.

Этот список документов, по усмотрению страховой компании, может быть расширен. После рассмотрения документов будет установлен окончательный размер страховки.

Страховой случай, как быть?

Поскольку признание страхового случая – это долгий процесс, рекомендуется поставить в известность и кредитную организацию, в которой оформлена ипотека.

При наступлении смерти заёмщика, в страховую компанию обращаются его наследники. К заявлению о возмещении прикладывается:

• свидетельство о смерти застрахованного лица и
• выписка из медицинской карты или уголовного дела, объясняющие причины смерти.

Размер выплаты страховой суммы устанавливает страховая компания. Он зависит от сложности чрезвычайной ситуации и тяжести последствия после неё. В полном объёме страховка выплачивает в двух вариантах:

• Инвалидности I и II, наступившей в результате заболевания или НС;
• Смерти застрахованного лица.

1. Во-первых, банк заинтересован в возврате собственных средств. Его юридические и экономические службы проведут собственную проверку и в случае незаконного или необоснованного отказа сами призовут страховую компанию к ответственности.
2. Во-вторых, некоторые банки идут навстречу заёмщикам и предоставляют более гибкий график погашения кредита. Если этого не произошло, остаётся последний вариант – продать квартиру. Таким образом, вы сможете расплатиться с долгами, а остальную сумму оставить на собственные нужды.

Страхование жизни и здоровья является неотъемлемой частью ипотечного кредита. Это не дополнительный способ взимания денег, а возможность подстраховать себя и своих близких от непредвиденных обстоятельств.

К оформлению полиса стоит относиться не менее серьёзно, чем к выбору квартиры.