Зачастую для минимизации рисков банки настаивают на услуге комплексного страхования, которое включает в себя:
- страхование объекта недвижимости от риска порчи и уничтожения;
- жизни, здоровья заемщика и утраты платежеспособности;
- риск утраты права собственности.
Договор ипотечного страхования
Договор страхования жилой недвижимости заключается между страховщиком и страхователем в обязательном порядке, содержит определенные условия и включает в себя следующие пункты:
1. Предмет договора – обязанность страховщика при наступлении случая, подпадающего под условия полиса, выплатить владельцу собственности сумму возмещения. Военнослужащий, в свою очередь, обязан своевременно оплачивать страховую премию.
Объектом является приобретаемая недвижимость, переданное в залог банку.
2. Страховые риски.
Перечень рисков включает в себя повреждение или полное уничтожение имущества в результате:
- наводнения, пожара и других стихийных бедствий;
- противоправных действий (кража, вандализм, поджог, взрыв) третьих лиц;
- дефектов объекта собственности, о которых заемщику на момент заключения договора не было известно.
Денежное возмещение не выплачивается при разрушении жилья вследствие террористических или военных действий, осадки фундамента, а также из-за ущерба, нанесенного радиоактивными материалами.
3. Сумма страховки – определяется исходя из суммы заемных средств. Банки требуют страховать на 10% выше полной стоимости кредита.
Но военнослужащий может застраховать сумму, превышающую установленную планку и равную стоимости приобретенного недвижимого имущества. И это в его интересах: ведь при возникновении страхового случая ущерб будет выплачен в размере, который оговорен в полисе.
4. Срок действия полиса – равен периоду полной выплаты задолженности.
Возможно оформление полиса на один год с последующим автоматическим продлением до момента погашения и закрытия жилищного кредита.
5. Страховая премия.
Стоимость оформления страховки индивидуальна и зависит, в первую очередь, от объекта залога и его технического состояния.
В среднем расходы заемщика составляют около 0,5% от застрахованной суммы. Ставка может быть различной в зависимости от выбора страховщика. Как правило, банки работают с определенными компаниями-партнерами. Например, страхование недвижимости при ипотеке Сбербанка осуществляется посредством страховых компаний:
- «Альянс»,
- «ВСК»,
- «Росгосстрах»,
- «Подмосковье» и других.
Однако военнослужащий может выбрать страховщика и самостоятельно. Также возможна и его замена уже после заключения договора по согласованию с банком.
Оплата осуществляется ежегодно и уменьшается пропорционально оставшейся задолженности. Порядок уплаты взносов определяется банком-кредитором.
Оплата взноса за первый год является условием выдачи кредитных средств. В зависимости от того, какой тип жилья приобретается – готовое или строящееся – определяется момент уплаты первоначального взноса. В первом ситуации премия оплачивается сразу после получения кредита, а во втором – только после вступления в собственность.
Своевременная и полная уплата взносов до момента погашения задолженности контролируется банком-кредитором. За несоблюдение обязательств предусмотрены «карающие» санкции в виде начисления штрафов и пени.
График выплат страховой премии обычно является приложением к страховому договору.
6. Обязательства сторон.
7. Заключительные положения.
8. Реквизиты сторон.
Указываются личные сведения и адреса обеих сторон договора с обязательным проставлением их подписей и печатей.
Порядок уплаты страхового возмещения
Если же застрахованное жилье уничтожено полностью, то получателем возмещения становится кредитор, которому выплачивается компенсация в размере остатка задолженности по кредиту, увеличенное на 10%. Если имущество было застраховано на его полную стоимость, то разница между суммой страховки и кредитной задолженностью выплачивается заемщику.
При досрочном погашении кредита существует возможность расторжения страхового договора и возврата части уплаченных взносов за неиспользованный период. Если досрочное погашение было частичным, то осуществляется перерасчет, и заключается дополнительное соглашение.
Особенности страхования недвижимости при военной ипотеке
При военной ипотеке, как и при любом виде ипотечного кредитования, оформление страховки на приобретенное жилье является обязательным.
Основное отличие заключается в перечне страховых случаев: страхование недвижимости по военной ипотеке, помимо стандартных рисков, включает в себя порчу или уничтожение объекта недвижимого имущества вследствие гражданской войны или иных военных действий и мероприятий. В страховом договоре обычного ипотечного кредита этот пункт отсутствует.
В остальном принципиальных различий нет. Стоимость страховки по военной ипотеке, как и в других случаях, определяется индивидуально в зависимости от типа, года постройки приобретаемого жилья и его технического состояния.
Многие заемщики негативно относятся к обязательному страхованию недвижимости, приобретаемой по программе военной ипотеки, что обусловлено дополнительными расходами.