ГосВоенИпотека
ГосВоенИпотека
Реальные ответы на ваши вопросы
Сообщество участников военной ипотеки
e-mail: gosvoenipoteka@gmail.com
Для отправки вопроса, пользуйтесь специальной формой для обращений

Обязательное страхование жилья по ипотеке

Содержание:

  1. Обязательное страхование имущества
  2. Требование по страхованию жизни и здоровья
  3. Если отказаться от страховки
  4. Титульное страхование
  5. Как выбрать страховую для ипотечного страхования
  6. Реальные примеры страховых выплат
  7. Видео - какую страховку недвижимости выбрать
разрушение дома

Страхование ипотечного кредита вызывает ряд вопросов у военнослужащих, решивших воспользоваться программой военная ипотека. Обязательно ли требуется застраховать ипотеку? Ответ однозначный – да.

К сожалению или к счастью, ипотеку страховать нужно совсем не по желанию банка или Росвоенипотеки, а потому, что к этому обязывает закон. Что касается вопросов, то большей частью они возникают из-за того, что оплачивать страховые расходы военнослужащему приходится из своих средств.

Обязательное страхование имущества

Обязанность военного-заемщика застраховать покупаемую квартиру или дом возникает исходя из ст. 31 ФЗ от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

Она информирует заемщиков (и военных в том числе), что при подписании договора ипотечного займа обязательно должно быть выполнено страхование заложенного по такому договору имущества, а также ответственности клиента-заемщика за возможный не возврат кредита по определенным причинам.

Здесь законодатель выбора не оставил. А вот набор объектов и рисков, подлежащих страхованию, может значительно отличаться от банка к банку. По этому закону банку разрешено требовать лишь застраховать непосредственно приобретаемое жилое имущество от рисков:

  • повреждения и
  • полной утраты.
Это вполне понятно и прозрачно: не стало квартиры — страховая компания выплачивает в банк остаток долга по ипотечному займу.

Требование по страхованию жизни и здоровья

А вот застраховать ли жизнь и здоровье клиента-заемщика - остается как бы добровольным, так как в силу ч.2 статьи 935 ГК РФ "обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону".

Что касается страхования жизни военнослужащего, то оно осуществляется в обязательном порядке за счет государственных средств. Но при наступлении страхового риска - выплаты положены будут самому военнослужащему, а речь идет о рисках банка.

А желание банка включить это условие в свой кредитный продукт означает, что выгодополучателем будет непосредственно кредитор.

И здесь надо понимать — если клиент принимает решение о получении кредита в конкретном банке N, и его там устраивает и процентная ставка, и условия ипотечного кредитования, а обязательным требованием банка является - застраховать жизнь - деваться ему некуда.

Если отказаться от страховки

В случае отказа от добровольного страхования в пользу банка, военнослужащему просто порекомендуют обратиться в другой банк, где, возможно, будут уже не такие заманчивые условия по процентной ставке за кредит, но страховать жизнь не потребуется.

Несмотря на это, опытные страховщики рекомендуют при ипотечном займе обязательно страховать:

  • жизнь и здоровье,
  • утрату трудоспособности.

По банковской статистике, именно эти риски чаще всего являются причиной не возвратов кредитов, и защитить свою семью и детей от крупных долгов и невыполнимых обещаний, в случае собственной смерти или потери трудоспособности, просто необходимо.

пожар квартиры

Титульное страхование

Третий страховой риск, который может встретиться в ипотечном кредитовании — страхование потери права собственности, или титула, что одно и то же. Данный вид страховки будет актуален для тех военнослужащих, кто выбирает квартиру по военной ипотеке на вторичном рынке жилья.

Именно застраховать титул - обеспечивает финансовую защиту клиенту, в случае оспаривания сделки третьим лицом по суду.

Перечень причин, по которым сделка может быть оспорена, подробно перечислен в законе №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», и достаточно обширен. Большинство из них даже невозможно проверить на момент заключения сделки купли-продажи, и в руки недобросовестных риэлторов может попасть даже самый грамотный юрист.

Если вдруг сделку оспорит суд, и имущество придется покинуть по требованию судебных приставов, страховая компания погасит остаток задолженности по кредитному займу.

Большинство страховых компаний страхует любой набор рисков как по стандарту АИЖК, так и по стандартам других банков.

И, как правило, опытные консультанты в страховых компаниях всегда готовы дать разъяснения по возникающим вопросам клиентов, помочь в сборе документов для оформления страховки и рассчитать страховую премию максимально точно по банковскому графику платежей, чтобы клиенты могли видеть свои ежегодные затраты на страховку за весь срок ипотечного кредита.

Как выбрать страховую для ипотечного страхования

Здесь главное - выбрать себе страховщика по душе, почитать отзывы, сравнить цены! И не стоит воспринимать это как лишние незапланированные затраты в финансово-сложный для себя период.

Ипотечная страховка — это защита гораздо больших финансовых потерь, чем, скажем, ОСАГО на машину. А так как страхование ипотечных рисков проходит комплексно — это не так дорого, как представляется на первый взгляд военнослужащим, чаще всего почти в два раза дешевле страховки КАСКО на собственный же автомобиль.

Почему бы при возникновении сомнений не вспоминать старую русскую пословицу, которую часто употребляем в сложные моменты жизни - «Знать бы где упасть — соломку бы подстелить». Договор ипотечного займа именно та самая «соломка».

Реальные примеры страховых выплат

Сейчас такое время, когда страховщики объединяются в СРО и союзы, и открыто делятся интересными страховыми случаями. Вот несколько реальных событий, произошедших в ипотечном страховании. Конечно это примеры связанные с гражданскими страхователями, но военным, наверно, то же будет познавательно.

  1. Первый пример, страховое возмещение в размере 43 млн руб. было выплачено в связи со смертью заемщика кредита по ипотеке в Москве. Однажды, в 2006 году он взял ипотеку и оформил страховку жизни на 20 лет. Страховое покрытие включало риски смерти застрахованного лица и постоянной утраты его трудоспособности. Через 4 года, в связи со смертью заемщика по причине ДТП, было полностью выплачено банку-выгодоприобретателю возмещение в размере страховой суммы! И семья этого клиента осталась жить в квартире без огромных финансовых обязательств перед банком.
  2. Или другой пример - крупный страховщик произвел выплату банку 1,367 млн руб. в Санкт-Петербурге за клиента-заемщика, который попал в серьезную автокатастрофу, и получил диагноз "полная постоянная потеря трудоспособности", то есть первую группу инвалидности. И таким образом, купленная с помощью ипотеки квартира перестала быть залоговым обеспечением по его кредиту, и этот страхователь стал самостоятельным собственником жилья без долговых расписок.

Случаев действительно много, и ими «богат» интернет. Страховщики отмечают, что с увеличением страховой культуры населения страны, появляются случаи, когда у клиента банк не требует страховку жизни, а тот все равно просит её застраховать в пользу жены или детей, грамотно полагая, что 15 лет кредитного займа — большой срок, и нужно предусмотреть все.

Один такой клиент мотивировал свое желание интересным доводом: «Я не хочу, чтобы если со мной что случилось, у жены и детей банк отобрал нашу квартиру, так как они точно не смогут платить по счетам!»