Добрый день. Подскажите пожалуйста по следующему вопросу... Мой муж офицер с 2012 года,соответственно на ипотечную систему был поставлен сразу после выпуска по 01 категории участников НИС. В 2016 году мы решили воспользоваться ЦЖЗ и с привлечением средств банка приобрели квартиру. На момент приобретения квартиры мужу было 29 лет (поздно попал в армию) и нам одобрили кредит в размере 2 100 000 руб. Однако банк рассчитал нам кредит до 2045 года в соответствии с графиками платежей. К моменту предельного возраста (достижением 45 лет) на дворе будет 2032 год. Обременение со стороны государства будет снято, однако останется долг перед банком. Каким образом этот долг погашать? За счёт собственных средств? Разве банк не должен был сделать расчёт до достижения военнослужащим предельного возраста пребывания на службе? И интересует ещё такой вопрос, сейчас у мужа календарная выслуга 10 лет, в 2027 году уже будет 20 лет. Если он останется в армии служить дальше (до предельного возраста), будут ли ему перечисляться ежемесячные накопления в счёт погашения ипотечного кредита, если у него на тот момент помимо ипотечной квартиры будет числиться другая собственность (часть квартиры по наследству) или после достижения выслуги 20 лет накопления перестанут начислять в связи с тем, что есть иная собственность и дальнеюшую задолженность перед банком придётся гасить самостоятельно? (Муж сказал, что такая тонкость раньше была, возможно сейчас что-то изменилось). Помогите пожалуйста разобраться в этих нюансах.
«Банк рассчитал нам кредит до 2045 года, но к моменту предельного возраста (достижением 45 лет) на дворе будет 2032 год» - на сегодняшний день по военной ипотеке банки рассчитывают кредиты до 45 лет. Данное условие существует в силу неофициального соглашения между ФГКУ «Росвоенипотека» и банками. В вашем случае банк от данного правила отошёл. С одной стороны это хорошо, с другой – не очень. Чем хорошо? Во-первых, выше максимальная сумма выданного кредита. Во-вторых, больше времени рассчитаться долгом. Чем плохо? Отрицательный момент связан с переплатой. Сейчас банки применяют аннуитетную схему погашения кредитов. Эта схема невыгодна заёмщикам тем, что сумма, подлежащая возврату банку, включается в себя помимо основного долга, ещё и полную сумму процентов, которая рассчитывается сразу же за весь период кредитования, т.е. от первой даты в графике платеже и до последней. Другими словами, если график сильно растянут, то заёмщик существенно переплатит, если только банк не урегулирует этот момент через уменьшение процентной ставки. Этот нюанс нужно высчитывать и анализировать.
«Обременение со стороны государства будет снято» - если условия статьи 10 закона от 20 августа 2004 г. N117-ФЗ будут соблюдены, обременение государства действительно будет снято.
«Однако останется долг перед банком» - к сожалению, такое бывает очень часто.
«Каким образом этот долг погашать?» - ответ прост: из своего кармана. Однако военнослужащий, имеющий за плечами срок службы от 10 до 20 календарных лет, и увольняющийся по льготным основаниям, указанным в ч.2 ст.10 закона от 20 августа 2004 г. N117-ФЗ, имеет право получить дополняющие выплаты. Их и можно будет направить на погашение оставшегося долга. Но если и их не хватит покрыть долги, бывшему военному останется только платить из своего кармана.
«Разве банк не должен был сделать расчёт до достижения военнослужащим предельного возраста пребывания на службе?» - как указывалось выше, банки рассчитывают срок кредита до 45 лет. Но это в законе прямо нигде не закреплено. Таково просто неофициальное соглашение между ФГКУ «Росвоенипотека» и банками, работающими с военными. А посему в данной ситуации военнослужащий может только при досрочном погашении кредита потребовать от банка возврата сумма излишне уплаченных процентов.
«Если муж останется в армии служить дальше (до предельного возраста), будут ли ему перечисляться ежемесячные накопления в счёт погашения ипотечного кредита» - отвечу общей фразой – накопления из бюджета на счёт участника системы поступают с даты возникновения основания для включения в реестр (если более точно – с первого числа следующего месяца) и до даты увольнения военнослужащего. Таким образом, пока военный проходит службу и является участником накопительной системы, даже если у него заключён контракт сверхпредельного возраста, кредит в банке будет погашать государство. При этом никаких ограничений в плане предельной суммы накоплений закон не устанавливает.
«Помимо ипотечной квартиры будет числиться другая собственность (часть квартиры по наследству)» - другая собственность, если она не была получена военным от государства как жилищная льгота, положенная военнослужащим, не может создать проблем для участника накопительной системы. Наличие своего жилья (купленного, подаренного, полученного по наследству и прочее) – для накопительной системы значения не имеет.
Теперь подытожим: 1) Банки рассчитывают срок кредита до 45 лет, но установлено соглашением между ФГКУ "Росвоенипотека" и банками, а не законом. 2) Если график платежей растянут свыше 45-ти лет, то в таком случае возможен возврат излишне уплаченных процентов по кредиту. При условии, что кредит будет погашен ранее конечной даты, указанной в графике платежей. 3) Если на момент увольнения у военного не возникнут условия, указанные в ст.10 закона от 20 августа 2004 г. N117-ФЗ, то он должен будет вернуть все полученные от государства деньги. 4) Если на момент увольнения у военного будет долг в банке, то его погашение – обязанность военного. 5) Если у военнослужащего срок службы от 10 до 20 календарных лет, а увольняется он по льготным основаниям, указанным в ч.2 ст.10 закона от 20 августа 2004 г. N117-ФЗ, то он имеет право получить дополняющие выплаты. 6) Пока военнослужащий проходит службу и является участником накопительной системы, даже если у него заключён контракт сверхпредельного возраста, кредит в банке будет погашать государство. 7) Наличие своего жилья (купленного, подаренного, полученного по наследству и прочее) – для накопительной системы значения не имеет.
2017-04-22 в 10:26:18
«Банк рассчитал нам кредит до 2045 года, но к моменту предельного возраста (достижением 45 лет) на дворе будет 2032 год» - на сегодняшний день по военной ипотеке банки рассчитывают кредиты до 45 лет. Данное условие существует в силу неофициального соглашения между ФГКУ «Росвоенипотека» и банками.
В вашем случае банк от данного правила отошёл. С одной стороны это хорошо, с другой – не очень.
Чем хорошо? Во-первых, выше максимальная сумма выданного кредита. Во-вторых, больше времени рассчитаться долгом.
Чем плохо? Отрицательный момент связан с переплатой. Сейчас банки применяют аннуитетную схему погашения кредитов. Эта схема невыгодна заёмщикам тем, что сумма, подлежащая возврату банку, включается в себя помимо основного долга, ещё и полную сумму процентов, которая рассчитывается сразу же за весь период кредитования, т.е. от первой даты в графике платеже и до последней. Другими словами, если график сильно растянут, то заёмщик существенно переплатит, если только банк не урегулирует этот момент через уменьшение процентной ставки.
Этот нюанс нужно высчитывать и анализировать.
«Обременение со стороны государства будет снято» - если условия статьи 10 закона от 20 августа 2004 г. N117-ФЗ будут соблюдены, обременение государства действительно будет снято.
«Однако останется долг перед банком» - к сожалению, такое бывает очень часто.
«Каким образом этот долг погашать?» - ответ прост: из своего кармана. Однако военнослужащий, имеющий за плечами срок службы от 10 до 20 календарных лет, и увольняющийся по льготным основаниям, указанным в ч.2 ст.10 закона от 20 августа 2004 г. N117-ФЗ, имеет право получить дополняющие выплаты. Их и можно будет направить на погашение оставшегося долга. Но если и их не хватит покрыть долги, бывшему военному останется только платить из своего кармана.
«Разве банк не должен был сделать расчёт до достижения военнослужащим предельного возраста пребывания на службе?» - как указывалось выше, банки рассчитывают срок кредита до 45 лет. Но это в законе прямо нигде не закреплено. Таково просто неофициальное соглашение между ФГКУ «Росвоенипотека» и банками, работающими с военными. А посему в данной ситуации военнослужащий может только при досрочном погашении кредита потребовать от банка возврата сумма излишне уплаченных процентов.
«Если муж останется в армии служить дальше (до предельного возраста), будут ли ему перечисляться ежемесячные накопления в счёт погашения ипотечного кредита» - отвечу общей фразой – накопления из бюджета на счёт участника системы поступают с даты возникновения основания для включения в реестр (если более точно – с первого числа следующего месяца) и до даты увольнения военнослужащего. Таким образом, пока военный проходит службу и является участником накопительной системы, даже если у него заключён контракт сверхпредельного возраста, кредит в банке будет погашать государство. При этом никаких ограничений в плане предельной суммы накоплений закон не устанавливает.
«Помимо ипотечной квартиры будет числиться другая собственность (часть квартиры по наследству)» - другая собственность, если она не была получена военным от государства как жилищная льгота, положенная военнослужащим, не может создать проблем для участника накопительной системы. Наличие своего жилья (купленного, подаренного, полученного по наследству и прочее) – для накопительной системы значения не имеет.
Теперь подытожим:
1) Банки рассчитывают срок кредита до 45 лет, но установлено соглашением между ФГКУ "Росвоенипотека" и банками, а не законом.
2) Если график платежей растянут свыше 45-ти лет, то в таком случае возможен возврат излишне уплаченных процентов по кредиту. При условии, что кредит будет погашен ранее конечной даты, указанной в графике платежей.
3) Если на момент увольнения у военного не возникнут условия, указанные в ст.10 закона от 20 августа 2004 г. N117-ФЗ, то он должен будет вернуть все полученные от государства деньги.
4) Если на момент увольнения у военного будет долг в банке, то его погашение – обязанность военного.
5) Если у военнослужащего срок службы от 10 до 20 календарных лет, а увольняется он по льготным основаниям, указанным в ч.2 ст.10 закона от 20 августа 2004 г. N117-ФЗ, то он имеет право получить дополняющие выплаты.
6) Пока военнослужащий проходит службу и является участником накопительной системы, даже если у него заключён контракт сверхпредельного возраста, кредит в банке будет погашать государство.
7) Наличие своего жилья (купленного, подаренного, полученного по наследству и прочее) – для накопительной системы значения не имеет.
2017-04-22 в 15:13:24
Огромное спасибо! Теперь всё понятно!